現(xiàn)在越來越多市民使用公積金貸款買房，近日東莞市個(gè)人住房公積金貸款辦法已經(jīng)公布。東莞公積金新政將于1月26日起實(shí)施。東莞公積金新政取消公積金八市互貸，個(gè)人和家庭最高貸款均由提高，家庭最高貸款額度提高至70萬，還有裝修不能提取公積金等內(nèi)容。
東莞市人民政府文件東府〔2015〕9號(hào)
關(guān)于印發(fā)東莞市個(gè)人住房公積金貸款辦法的通知
各鎮(zhèn)人民政府(街道辦事處)，市府直屬各單位：
現(xiàn)將《東莞市個(gè)人住房公積金貸款辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 本辦法自1月26日起實(shí)施，有效期至2020年1月25日，2000年7月17日頒布的《東莞市住房公積金貸款暫行辦法》(東府〔2000〕41號(hào))同時(shí)廢止。
東莞市人民政府
1月14日
東莞市個(gè)人住房公積金貸款辦法
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，提高住房公積金使用效益，支持職工購買、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于東莞市住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”)委托的，經(jīng)東莞市住房公積金管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“管委會(huì)”)指定的商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“受委托銀行”)辦理的個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)。
第三條 本辦法所稱個(gè)人住房公積金貸款，是指由公積金中心以歸集的公積金為資金來源，委托受委托銀行發(fā)放給公積金繳存職工定向用于購買、建造、翻建、大修東莞市范圍內(nèi)自住住房的貸款。
職工申請(qǐng)公積金貸款不足以支付購買、建造、翻建、大修自住住房款項(xiàng)時(shí)，其不足部分可同時(shí)向受委托銀行申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款(以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)貸款”)，這種貸款方式稱為組合貸款。
已使用商業(yè)貸款的職工，可申請(qǐng)將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，這種貸款方式稱為商轉(zhuǎn)公貸款。
第四條 借款人采用組合貸款的，其公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限、設(shè)定的抵押物應(yīng)一致。
第五條 公積金中心具體負(fù)責(zé)確定公積金貸款對(duì)象、條件、金額、用途、期限、償還方式及擔(dān)保方式，負(fù)責(zé)公積金貸款審批、歸還和核算。
公積金中心應(yīng)監(jiān)督受委托銀行辦理公積金貸款的發(fā)放、歸還、結(jié)算等業(yè)務(wù)，可就評(píng)估、擔(dān)保、代理等公積金貸款業(yè)務(wù)依法委托相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)施。
第六條 公積金貸款的辦理遵循平等自愿、誠實(shí)信用的原則。
第二章 貸款對(duì)象和條件
第七條 在東莞市繳存公積金的職工或在其他城市繳存公積金的東莞市戶籍職工，可向公積金中心申請(qǐng)貸款。
第八條 借款人須具備下列條件：
(一)為中華人民共和國公民。
(二)具有完全民事行為能力。
(三)信用狀況良好，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按時(shí)足額償還貸款本息的能力。
(四)借款人夫妻雙方均無尚未還清的公積金貸款或其他影響貸款償還能力的債務(wù)。
(五)連續(xù)足額繳存公積金滿6個(gè)月，且當(dāng)前正常繳存。
(六)具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合法有效的合同或相關(guān)證明文件，已支付規(guī)定比例的首期付款。
(七)按照公積金中心的規(guī)定提供抵押、保證等形式的擔(dān)保。
(八)符合有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策及公積金中心規(guī)定的其他條件。
購買政府保障性住房的，可增加包括配偶在內(nèi)的其他家庭成員作為共同借款人，但必須是房屋產(chǎn)權(quán)共同所有人，必須符合本辦法第七條和本條所規(guī)定的各項(xiàng)條件。共同借款應(yīng)當(dāng)同時(shí)提出申請(qǐng)，同時(shí)審批。
本條規(guī)定的信用狀況標(biāo)準(zhǔn)由公積金中心確定。
第三章 貸款額度、期限和利率
第九條 公積金貸款實(shí)行限額管理，最低、最高貸款額度由公積金中心擬定并經(jīng)管委會(huì)審定后向社會(huì)公布執(zhí)行，同時(shí)應(yīng)當(dāng)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
(一)按照房貸比計(jì)算的最高可貸額度：不超過抵押物價(jià)值的一定比例。其中，首套住房貸款比例最高為70%，二套住房貸款比例最高為50%，停止向第三套及以上住房發(fā)放貸款。
(二)按照供收比計(jì)算的最高可貸額度：公積金中心以借款人、共同借款人繳存公積金的繳存基數(shù)作為核定家庭收入依據(jù)，借款人、共同借款人貸款(含組合貸款，按等額本息還款法計(jì)算的本金和利息)月應(yīng)還款額與其本人及配偶個(gè)人信用報(bào)告中反映的其他各項(xiàng)貸款月應(yīng)還款額之和，不超過借款人家庭月收入的55%。
(三)按照職工個(gè)人情況最高可貸額度：計(jì)算公式為：
公積金貸款可貸額度Y=個(gè)人公積金賬戶余額B×(繳存時(shí)間系數(shù)T +收入調(diào)節(jié)系數(shù)I)×流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)L。
即：Y=B×(T+I)×L。
公積金中心依據(jù)管委會(huì)授權(quán)調(diào)整和公布本條所規(guī)定的各項(xiàng)比例和系數(shù)。
借款人可申請(qǐng)的公積金貸款金額由公積金中心綜合借款人及共同借款人的公積金繳存情況、償還能力及信用狀況等因素確定。
第十條 公積金貸款期限由公積金中心根據(jù)借款人年齡、借款金額、償還能力等因素確定。貸款最短期限為1年，最長(zhǎng)期限控制在借款人法定退休年齡順延5年內(nèi)，共同借款的，按其中貸款期限較長(zhǎng)的確定，但最長(zhǎng)均不得超過抵押房屋土地使用終止年限并不得超過30年(其中購買二手房的貸款期限最長(zhǎng)不得超過20年，大修自住住房的貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年)。
公積金中心依據(jù)管委會(huì)授權(quán)調(diào)整和公布公積金貸款最短期限、最長(zhǎng)期限。
第十一條 公積金貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。
第四章 貸款申請(qǐng)資料、程序
第十二條 申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)提交的資料
(一)具有法律效力的身份證件、戶籍證明以及婚姻狀況證明。
(二)購買自住住房的，提供具有法律效力的規(guī)范的購房合同;建造、翻建自住住房的，提供土地使用權(quán)證和市一級(jí)規(guī)劃、建設(shè)部門審批文件;大修自住住房的，提供房屋安全鑒定機(jī)構(gòu)出具的安全鑒定報(bào)告。
(三)不低于一定比例的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金證明(購房付款發(fā)票或收據(jù)等支付憑證)。
(四)個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書。
(五)房屋產(chǎn)權(quán)共同所有人同意抵押或擔(dān)保的證明、抵押物評(píng)估報(bào)告、保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。
(六)公積金中心要求提供的其他資料。
第十三條 辦理公積金貸款的程序
(一)申請(qǐng)。借款人可向公積金中心、貸款代理機(jī)構(gòu)、受委托銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)并提交規(guī)定的申請(qǐng)資料;
借款人購買由公積金中心貸款合作的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保的一手房，可在合同備案登記前申請(qǐng)貸款;
借款人購買非公積金中心貸款合作的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保的一手房，須在辦妥合同備案登記后方可申請(qǐng)貸款;
借款人購買二手房的，可在辦妥房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)后再申請(qǐng)貸款，也可由公積金中心貸款合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保并在辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)前申請(qǐng)貸款。
(二)初審。公積金中心、貸款代理機(jī)構(gòu)、受委托銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理人員進(jìn)行初審，不符合貸款條件的退回申請(qǐng)，資料不全的通知借款人按要求及時(shí)補(bǔ)齊。
(三)審批。公積金中心對(duì)申請(qǐng)資料按規(guī)定進(jìn)行審核，并在5個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)予貸款的審批決定。
(四)復(fù)核。受委托銀行對(duì)公積金中心審批通過的貸款進(jìn)行復(fù)核。受委托銀行對(duì)公積金中心作出的準(zhǔn)予貸款決定有異議的，可要求公積金中心重新審核。公積金中心重新審核后認(rèn)為確有風(fēng)險(xiǎn)的，可撤銷準(zhǔn)予貸款的決定，并通知受委托銀行和借款人。
(五)簽約。受委托銀行復(fù)核無誤后與借款人簽訂借款合同。
(六)擔(dān)保。受委托銀行和借款人應(yīng)按借款合同約定辦理擔(dān)保手續(xù)。
(七)放款。受委托銀行使用公積金中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理公積金貸款發(fā)放登記，以轉(zhuǎn)賬方式將公積金貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款合同約定的收款賬戶。
第十四條 當(dāng)申請(qǐng)借款的總金額已超出當(dāng)期公積金資金使用限額時(shí)，公積金中心應(yīng)當(dāng)允許借款人辦理預(yù)申請(qǐng)手續(xù)，待公積金資金足以繼續(xù)發(fā)放貸款時(shí)，由公積金中心按照受理預(yù)申請(qǐng)時(shí)間的先后順序，辦理審批手續(xù)。
第五章 貸款管理
第十五條 公積金貸款應(yīng)采用抵押擔(dān)保方式，必要時(shí)可采用保證或其他擔(dān)保方式。
第十六條 需要對(duì)擬用于抵押的房屋進(jìn)行評(píng)估的，借款人應(yīng)提供公積金中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告。
抵押物價(jià)值的認(rèn)定遵循審慎原則，應(yīng)在房屋評(píng)估價(jià)、購房合同總價(jià)或工程造價(jià)款中取低者進(jìn)行確定。
第十七條 建造自住住房申請(qǐng)貸款的，借款人必須提供其他足值的房屋作為抵押。
第十八條 公積金中心和受委托銀行應(yīng)做好貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸款歸還、擔(dān)保債權(quán)管理、借款合同變更、逾期貸款催收、不良貸款處置、貸款檔案管理等工作，確保貸款資產(chǎn)安全。
第十九條 貸款實(shí)行等額本息還款法，即貸款還款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。償還貸款本息的方式在還款期限內(nèi)不得變更。
第二十條 借款合同的示范文本由公積金中心監(jiān)制，供當(dāng)事人參照使用。借款人申請(qǐng)變更借款合同條款的，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議。
第二十一條 公積金中心應(yīng)建立公積金逾期貸款催收機(jī)制，受委托銀行應(yīng)加強(qiáng)逾期貸款管理，做好逾期貸款催收工作。
第二十二條 公積金中心應(yīng)當(dāng)依照借款合同約定對(duì)逾期貸款進(jìn)行處置，并可在借款人公積金賬戶內(nèi)直接扣收逾期貸款本息和罰息;處置后形成貸款損失的，應(yīng)當(dāng)按照財(cái)政部《住房公積金貸款呆賬核銷管理暫行辦法》的規(guī)定申報(bào)呆賬核銷。
第二十三條 借款人結(jié)清貸款后，受委托銀行應(yīng)及時(shí)辦理公積金貸款清戶和抵押(質(zhì)押)登記注銷手續(xù)。
第二十四條 公積金中心和受委托銀行應(yīng)按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定，做好貸款檔案的歸檔、保管、利用、銷毀和移交等管理工作。貸款檔案的日常管理工作由受委托銀行負(fù)責(zé)，公積金中心根據(jù)需要，有權(quán)向受委托銀行隨時(shí)調(diào)用貸款檔案，也可同時(shí)建立貸款檔案的備份。
第二十五條 公積金中心應(yīng)加強(qiáng)對(duì)受委托銀行日常貸款業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督，制定公積金金融業(yè)務(wù)受委托銀行考評(píng)辦法并開展受委托銀行貸款考評(píng)工作。
第六章 貸款監(jiān)督
第二十六條 借款人騙取貸款的，公積金中心應(yīng)當(dāng)終止借款合同、停止支付或提前收回全部貸款，并按以下規(guī)定分別予以處理：
(一)借款人提供虛假資料騙貸的，公積金中心應(yīng)將有關(guān)情況書面告知職工所在單位，同時(shí)5年內(nèi)不受理其貸款申請(qǐng)。
(二)借款人隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、購房行為、住房數(shù)量等情況的，公積金中心可自該違規(guī)行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)不予受理其貸款申請(qǐng)。
(三)虛構(gòu)提取條件，或持偽造資料提取公積金的，自該行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)不予貸款。
(四)購買“雙拼房”、“多拼房”申請(qǐng)貸款隱瞞不報(bào)的，不予貸款。
有關(guān)單位或個(gè)人涉嫌偽造印章、證件、合同、發(fā)票等造成騙貸的，公積金中心應(yīng)依法提請(qǐng)當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)處理。
第二十七條 凡繳存單位未辦理緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存公積金連續(xù)達(dá)12個(gè)月或累計(jì)滿15個(gè)月的，公積金中心有權(quán)提前終止借款合同，提前收回全部貸款。
第二十八條 公積金中心應(yīng)對(duì)騙貸的借款人及造成騙貸的單位和個(gè)人登記備案，通過公積金中心網(wǎng)站或本市媒體予以曝光，并可將騙貸行為作為信用不良記錄納入依法設(shè)立的信用管理平臺(tái)。
第二十九條 公積金中心及其工作人員未按照有關(guān)法律法規(guī)履行職責(zé)，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的，按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)人員的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)依法追究其法律責(zé)任。
第三十條 受委托銀行及其工作人員違反規(guī)定或貸款委托協(xié)議約定的，公積金中心可按照有關(guān)規(guī)定或約定追究其相關(guān)責(zé)任。
第七章 附則
第三十一條 本辦法由市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，公積金中心可依據(jù)本辦法制定貸款業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)范。
第三十二條 本辦法自1月26日起實(shí)施，有效期至2020年1月25日，2000年7月17日頒布的《東莞市住房公積金貸款暫行辦法》(東府〔2000〕41號(hào))同時(shí)廢止。
