湖北省養(yǎng)老保險制度改革新政策及新方案【全文】
1月25日，保監(jiān)會披露了一組保險行業(yè)數(shù)據(jù)。小編一下子就從其中找到了亮點(diǎn)：以房養(yǎng)老試點(diǎn)實(shí)質(zhì)性啟動，參保者平均月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元。話說一直都在傳養(yǎng)老保險的缺口大得很，一個月平均領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，看到這個數(shù)字，你是不是也心動了?
1、“月領(lǐng)8000+”
在算賬之前，先了解下什么是“以房養(yǎng)老”。所謂的“以房養(yǎng)老”也就是大家俗稱的“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。
簡單說，以房養(yǎng)老就是你把房子抵押給保險公司，但是還能繼續(xù)住。然后每個月從保險公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，直到身故或85歲，房子就歸保險公司了。
6月23日，保監(jiān)會正式公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，宣布自7月1日至6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。平安、新華、泰康、幸福、合眾等保險公司都遞交了方案，并開發(fā)出相關(guān)產(chǎn)品。
比照保險公司的一款具體產(chǎn)品，小編結(jié)合北京的房價粗略計(jì)算了一下：以60歲退休人員為例，假設(shè)其在北京西城區(qū)的一套70平方米左右的房子，市場價值460萬，按照八成的評估價值計(jì)算，其有效保險價值約為350萬元。按照某保險公司的產(chǎn)品費(fèi)率表計(jì)算，25年期(假設(shè)從60歲退休到85歲)的保單每百萬有效保險價值每月可領(lǐng)到2500左右的養(yǎng)老金，以350萬的房子做抵押，并將保險領(lǐng)取年齡設(shè)定到85歲，其每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金約為8000左右。如果領(lǐng)取年限縮短，每月還能領(lǐng)取的更多。
這么一算，小編覺得月領(lǐng)8000元養(yǎng)老金還真能實(shí)現(xiàn)。
2、領(lǐng)多少取決于房產(chǎn)價值
不過，細(xì)心的朋友可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，“月領(lǐng)8000+”的一個前提是，你拿來抵押的房子要足夠值錢。
首批參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的四個城市，除了武漢，北京、上海、廣州三大一線城市的房價都高高在上。在北上廣這種一線城市，隨便擁有一套房子就是幾百萬。以北京統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，北京人均擁有住房面積已經(jīng)達(dá)到31.56平米左右，再算上北京已經(jīng)突破3萬/平方米的房價，價值幾百萬的房產(chǎn)遍地都是，月領(lǐng)8000左右的養(yǎng)老金也不是難題。
然而，對于很多二三四線城市來說，房子的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有一線城市那么高，8000+的養(yǎng)老金對于這些二三四線城市居民來說只能看看。
那如果以房養(yǎng)老試點(diǎn)推向全國，每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金又會是一個什么水平?
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的調(diào)查顯示，2015年中國家庭平均資產(chǎn)水平為91.9萬元，其中房產(chǎn)占比高達(dá)69.2%。按照這個數(shù)字來算，中國家庭平均擁有房產(chǎn)價值約63萬左右。對照險企以房養(yǎng)老保險費(fèi)率表，每月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金僅為1000元左右。
3、抵與不抵需慎重
值得注意的是，雖然大家對高額養(yǎng)老金十分關(guān)注，但卻對“以房養(yǎng)老”這個政策不甚感冒。自保監(jiān)會出臺“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策且試點(diǎn)開展后，以房養(yǎng)老的市場并未出現(xiàn)預(yù)期的熱度，反而對此頗為冷淡。
據(jù)媒體報道，截至2015年7月，以房養(yǎng)老政策實(shí)施以來，北京、武漢、上海和廣州試點(diǎn)的4個地區(qū)簽約以房養(yǎng)老的客戶約為22戶。與龐大的城市退休人員相比，這個數(shù)字顯得有些渺小。“以房養(yǎng)老”遇冷是普遍的現(xiàn)狀。
中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武表示，以房養(yǎng)老存在很多問題，主要就是道德問題，在中國的家庭倫理中，孩子對父母的財(cái)產(chǎn)有著天然的繼承權(quán)。在很多人看來，把房產(chǎn)質(zhì)押出去就等于變賣父輩的財(cái)產(chǎn)，很容易引起家庭矛盾和糾紛。
除去家庭矛盾，相關(guān)法律不健全、房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定、壽命的不確定性等問題都是困擾以房養(yǎng)老的問題，也需要相關(guān)部門在實(shí)施的過程中予以改進(jìn)。
總結(jié)一下：以房養(yǎng)老的理想很豐滿，但目前的現(xiàn)實(shí)還很骨感
