徐州住房公積金新政解讀:父母子女可共同還款
在黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)中,市公積金中心進(jìn)一步深化百姓辦事“零障礙”工程，為嚴(yán)格規(guī)范管理，方便群眾提貸公積金，今年相繼出臺(tái)了一系列政策，市公積金中心有關(guān)負(fù)責(zé)人今日繼續(xù)對(duì)新政策進(jìn)行解讀。
一、嚴(yán)格執(zhí)行《徐州市住房公積金貸款管理辦法》第十六條“個(gè)人貸款償還能力參考值=單位和個(gè)人月公積金繳存金額×12×貸款年限×2+公積金現(xiàn)有余額×2”的規(guī)定，不再擴(kuò)大倍數(shù)。
【解讀】
本條是關(guān)于測(cè)算申請(qǐng)人住房公積金貸款額度的規(guī)定。
本條“個(gè)人貸款償還能力”,是指?jìng)�(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力。借款人的責(zé)任是在貸款發(fā)放后向住房公積金管理中心按照人民銀行規(guī)定的利率和約定的期限歸還本金及利息。還款能力不僅僅觀察借款人目前的狀況，還要觀察借款人未來(lái)的收入支出情況。
為加強(qiáng)住房公積金管理,增強(qiáng)防范和化解住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，合理評(píng)估借款申請(qǐng)人的償還能力,維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，嚴(yán)格以此公式認(rèn)定借款申請(qǐng)人的貸款償還能力。
二、嚴(yán)格執(zhí)行《徐州市住房公積金貸款管理辦法》第十七條“借款人的借款期限加實(shí)際年齡一般不得超出法定退休年齡”的規(guī)定，不再延長(zhǎng)年限。
【解讀】
本條是關(guān)于住房公積金貸款申請(qǐng)年限的規(guī)定。
《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見》(蘇建金管〔2005〕298號(hào))規(guī)定：借款人的借款期限加實(shí)際年齡一般不得超出法定退休年齡，月還款額一般不超過(guò)借款人或家庭收入的50%。
本通知所稱“借款期限”，是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。
本通知所稱“法定退休年齡”，結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，是指男年滿60周歲，女滿55周歲。
嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，不再延長(zhǎng)年限，是為了保證更多的繳存職工能享受到公積金的互助性、公平性、保障性。
三、繳存住房公積金的職工，按住房公積金月繳存額及繳存比例反推算其月收入(如歸集信息系統(tǒng)能反映繳存基數(shù)，可按繳存基數(shù)認(rèn)定)，最高可擴(kuò)大1.2倍;未繳存住房公積金的職工，所提供的收入證明如低于住房公積金最低繳存基數(shù)的可以認(rèn)定，如超過(guò)住房公積金最低繳存基數(shù)的需提供近6個(gè)月的銀行代發(fā)工資相關(guān)證明(銀行卡的對(duì)賬單需加蓋銀行業(yè)務(wù)章)或個(gè)人所得稅完稅證明或其他納稅證明方可認(rèn)定。通過(guò)上述方法認(rèn)定的結(jié)果與職工單位出具的收入證明，以低的為準(zhǔn)。
【解讀】
本條是對(duì)住房公積金貸款申請(qǐng)人收入情況認(rèn)定的相關(guān)規(guī)定。
住房公積金貸款屬于政策性貸款，具體貸款發(fā)放數(shù)額，按照借款人的申請(qǐng)額和限額標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)條件計(jì)算確定。
繳存住房公積金的職工月收入認(rèn)定最高擴(kuò)大1.2倍數(shù)，有效把握繳存職工的貸款測(cè)算標(biāo)準(zhǔn);未繳存住房公積金的職工的收入認(rèn)定，有效保障職工申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利。使住房消費(fèi)支出達(dá)到職工家庭收入的合理比重，保證職工的合理負(fù)擔(dān)。
四、嚴(yán)格審查《個(gè)人信用報(bào)告》，只要報(bào)告內(nèi)容顯示申請(qǐng)人銀行卡近24個(gè)月內(nèi)有連續(xù)逾期3期(含)或累計(jì)逾期6期(含)以上記錄，貸款近24個(gè)月內(nèi)有連續(xù)逾期3期(含)或累計(jì)逾期6期(含)以上記錄的，均不予貸款。在認(rèn)定家庭月實(shí)際可支配收入時(shí)，應(yīng)將《個(gè)人信用報(bào)告》中顯示的月償還其他貸款額扣除。
【解讀】
本條是通過(guò)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的審查來(lái)作為貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款條件的相關(guān)規(guī)定。
《個(gè)人信用報(bào)告》是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的文件。它是征信基礎(chǔ)產(chǎn)品，系統(tǒng)記錄個(gè)人的信用活動(dòng)，全面反映信息主體的信用狀況。
住房公積金管理中心根據(jù)《個(gè)人信用報(bào)告》顯示的記錄，結(jié)合其他審核內(nèi)容，對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)借款人信用狀況如本條規(guī)定的,不準(zhǔn)予批準(zhǔn)發(fā)放貸款。
借款人的還款能力應(yīng)該通過(guò)其收入水平、財(cái)務(wù)情況和負(fù)債情況綜合判斷。在認(rèn)定家庭月實(shí)際可支配收入時(shí)，將《個(gè)人信用報(bào)告》中顯示的月償還其他貸款額扣除，保證職工的合理負(fù)擔(dān)，保障借款人及貸款到期時(shí)償付利息及本金的能力。
五、父母、子女等直系親屬可作為住房公積金貸款共同還款人，承擔(dān)共同還款責(zé)任。借款期限根據(jù)主貸人年齡確定，同時(shí)借款期限加共同還款人的實(shí)際年齡不得超出75周歲。父母、子女等在同一戶口簿的可直接認(rèn)定為直系親屬關(guān)系，如不在同一戶口簿則需提供戶口所在地派出所或街道辦事處出具的直系親屬關(guān)系證明。
【解讀】
本條是有關(guān)共同還款人的規(guī)定。
共同還款人是指在借款人無(wú)力償還公積金貸款本息時(shí)的第二還款人，只有債務(wù)沒(méi)有權(quán)利，是主債務(wù)人之一。一般存在兩種情形：一是作為房屋的共同所有人，二是借款人的還款保證人。而本條共同還款人的界定為第二種情形，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
本條共同還款人認(rèn)定的條件：一是借款人的直系親屬，如父母、子女等;二是必須未申請(qǐng)過(guò)公積金貸款。如不在同一戶口簿上則需提供戶口所在地派出所或街道辦事處出具的直系親屬關(guān)系證明。
應(yīng)該注意的是，貸款申請(qǐng)年限是以主貸人的年齡來(lái)確定的，但是考慮到貸款申請(qǐng)人的還款能力，設(shè)定了共同還款人這一環(huán)節(jié)。
