保監(jiān)會起草的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市試點以房養(yǎng)老。而且，一些保險企業(yè)也遞交了試點方案。以房養(yǎng)老這一突破中國傳統(tǒng)家庭倫理觀念的養(yǎng)老模式前景幾何?一旦實施將面臨什么細(xì)節(jié)問題?制度上又需要如何進(jìn)行配套?值得探討。
以房養(yǎng)老僅是養(yǎng)老配角
現(xiàn)狀：推廣還需厘定細(xì)節(jié)
廣州具備客觀條件
以房養(yǎng)老屬于反向抵押保險，是指老人將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押出去，以定期取得一定數(shù)額現(xiàn)金的養(yǎng)老方式。根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前選取的這四個試點城市，主要是由于這些城市在房地產(chǎn)方面相對規(guī)范，房價比較理性，而一些操作細(xì)節(jié)則會交由試點城市的保監(jiān)會來探討。廣東保監(jiān)局方面表示，廣州市具備推行以房養(yǎng)老的客觀條件。由于有良好的經(jīng)濟狀況，資本市場的相對完善,房地產(chǎn)業(yè)、金融保險業(yè)的繁榮等，另外廣州人口比較密集，對于以房養(yǎng)老的需求較大，使以房養(yǎng)老模式的推行具備了可行性。
市民存疑行業(yè)觀望
一位居住在廣州的老人劉女士對以房養(yǎng)老既期待又疑惑：“目前每月拿著三千多塊退休金，雖說能溫飽，但假如能把手上的其中一套房抵押給銀行，從而提高退休生活質(zhì)量，未嘗不可。但我擔(dān)心的是，房子會被壓價，或者十多年后，房價再次大幅飆升，保險公司會否分給我房價上漲所帶來的利潤?”不但市民有疑慮，保險業(yè)行內(nèi)也尚在觀望。廣東保監(jiān)局方面透露，目前大保險企業(yè)對該項業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎，而小公司比較積極。保險企業(yè)擔(dān)心的問題主要是房子實際價值、使用年限、房價趨勢、房子本身能否上市交易、產(chǎn)權(quán)是否清晰等。
配套政策亟須完善
顯然，政府要推動以房養(yǎng)老，還有很多功夫要下。廣東省保監(jiān)局透露需要完善的金融貸款、擔(dān)保機構(gòu)、資產(chǎn)評估服務(wù)，相對理性與健康的房價和明晰的房屋產(chǎn)權(quán)，需要多個部門的共同參與。而且其業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣。接下來政府開展以房養(yǎng)老的工作主要針對以下三方面：“一是加強宣傳,正確引導(dǎo)監(jiān)管。通過宣傳，使全社會認(rèn)識到以房養(yǎng)老是對家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老的有益補充，可有效分散養(yǎng)老風(fēng)險。二是加強監(jiān)管。監(jiān)督保險公司依法合規(guī)經(jīng)營，在房產(chǎn)評估、抵押、后續(xù)管理等方面秉持公平公正原則，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定及合同約定。三是產(chǎn)品條款要簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。在業(yè)務(wù)運行過程中，充分保障老年消費者的知情權(quán)，做好相應(yīng)的信息披露工作。”
除了操作細(xì)節(jié)與制度上的憂慮，中國傳統(tǒng)家庭倫理也是以房養(yǎng)老最大阻礙。一對住在北京二環(huán)的老夫婦就向記者坦言：“我們不能接受赤條條地來赤條條地去，還是得多擔(dān)待孩子們的未來。無論怎樣，房子還是要留給孩子的。”
