繼社保養(yǎng)老、企業(yè)年金之后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為完善養(yǎng)老保障的第三大支柱。目前越來(lái)越多的人熱衷于以商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)老。與前兩者相比，商業(yè)險(xiǎn)究竟有哪些優(yōu)勢(shì)呢?個(gè)人如何購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)來(lái)獲得養(yǎng)老保障?
事實(shí)上，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)指投�？蛻魝�(gè)人按月、按年或一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)之后，從一定年齡開始定期或一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險(xiǎn)。這一類保險(xiǎn)還可以按照合同約定規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。與前兩大養(yǎng)老保障支柱相比，需要個(gè)人花錢購(gòu)買，一旦投保就將被視為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”(因中斷繳費(fèi)將導(dǎo)致保單失效，退保將有部分損失)。
保險(xiǎn)專家介紹，只要投保人所買保險(xiǎn)具有到期后給付生存金功能，就或多或少可視為養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)工具。
在具有養(yǎng)老功能的商業(yè)險(xiǎn)中，返還型重疾險(xiǎn)是其中一類，在某一時(shí)期內(nèi)客戶沒(méi)有患重疾，就可返還保費(fèi)或相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金;生死兩全保險(xiǎn)也具有這一功能，客戶在保險(xiǎn)期限內(nèi)身故或保險(xiǎn)期滿仍健在，保險(xiǎn)公司都會(huì)給付保險(xiǎn)金，既有身故保障也有生存保障;不過(guò)，真正體現(xiàn)養(yǎng)老性質(zhì)的保險(xiǎn)則為年金保險(xiǎn)，即以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定按月或按年分期以現(xiàn)金方式給付，客戶可依據(jù)經(jīng)濟(jì)條件分期繳費(fèi)也可以一次性繳清。不過(guò)，目前最為流行的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是分紅型年金保險(xiǎn)，客戶既可分享保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)營(yíng)成果(可分配盈余的70%以上)，又可在一定年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。
以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出的“幸福到老”分紅型年金保險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品是專為滿足客戶補(bǔ)充養(yǎng)老需求的一款分紅型年金產(chǎn)品，具有收益穩(wěn)定、保證領(lǐng)取、繳領(lǐng)靈活和應(yīng)對(duì)通脹等方面的特點(diǎn)�？蛻敉侗＿@一產(chǎn)品，可以一次性繳費(fèi)，也可以分5年、10年、15年、20年、30年繳，領(lǐng)取生存金年齡可選擇50歲、55歲、60歲、65歲，并且領(lǐng)取期最長(zhǎng)可達(dá)99周歲，壽命越長(zhǎng)，領(lǐng)取越多，體現(xiàn)其養(yǎng)老價(jià)值越大。在保險(xiǎn)期間，這一產(chǎn)品還以年度紅利和終了紅利的形式進(jìn)行盈余分配，使保單的保險(xiǎn)金額逐年累積，以應(yīng)對(duì)通貨膨脹。如果客戶在領(lǐng)取返還金期內(nèi)不幸身故，這一產(chǎn)品還將給受益人發(fā)放一筆身故保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)一張保單兩代人受益。
保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)一步舉例解釋，張先生今年30歲，如果月薪1萬(wàn)元，投�！靶腋５嚼稀�，每年繳費(fèi)9033元，初始保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，繳費(fèi)期限為20年，共繳費(fèi)約18萬(wàn)元，領(lǐng)取年齡為退休年齡60歲，60歲至99歲生存，每年將獲得有效保險(xiǎn)金額的10%。
依據(jù)相關(guān)中等紅利水平演示計(jì)劃，張先生如果生活至70歲，在退休后第10年將獲得現(xiàn)金紅利約21.70萬(wàn)元，現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利約36.42萬(wàn)元，合計(jì)58.12萬(wàn)元，在這10年內(nèi)月均領(lǐng)取約為4843元;如果生活至80歲，在退休后第20年將獲得現(xiàn)金紅利約45.91萬(wàn)元，現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利約35.45萬(wàn)元，合計(jì)81.36萬(wàn)元，折合每月領(lǐng)取3390元;在退休后第30年將獲得現(xiàn)金紅利約75.47萬(wàn)元，現(xiàn)金價(jià)值及終了紅利約25.49萬(wàn)元，合計(jì)100.96萬(wàn)元，折合每月領(lǐng)取2804元;生存至合同終止年(99歲)時(shí)，將合計(jì)領(lǐng)取108.81萬(wàn)元，折合每月領(lǐng)取2325元。
保險(xiǎn)專家提醒，保險(xiǎn)客戶的分紅將與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)收益相關(guān)，如果收益好，客戶的紅利分配還會(huì)高，反之會(huì)較低。
值得注意的是，張先生可保證領(lǐng)取20年，如果領(lǐng)取養(yǎng)老金已滿20年，但沒(méi)有到99歲就身故，或領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金未滿20年就身故，甚至在60歲前身故，保險(xiǎn)如何支付?這也在保險(xiǎn)合同中做出相應(yīng)約定，如60歲前身故，將返還“已繳各年保險(xiǎn)費(fèi)及其對(duì)應(yīng)的按年單利5%計(jì)算的利息之和”和“被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值”較大者。
“由于商業(yè)保險(xiǎn)主要由個(gè)人購(gòu)買，所以設(shè)計(jì)時(shí)體現(xiàn)了個(gè)性化的需求，各家保險(xiǎn)公司會(huì)因客戶的年齡不同所收保費(fèi)有別，繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期、領(lǐng)款年限、分紅方式等都不盡相同。”一位保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)解釋，各保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)客戶的需求進(jìn)行保險(xiǎn)組合規(guī)劃，客戶也可因經(jīng)濟(jì)條件和未來(lái)的養(yǎng)老目標(biāo)繳費(fèi)，沒(méi)有絕對(duì)的限額，不過(guò)平均保費(fèi)總支出盡量不要超出收入的20%。
商報(bào)點(diǎn)評(píng)：客戶購(gòu)買了分紅型年金保險(xiǎn)，在一定年齡后將定期領(lǐng)取生存返還金作為養(yǎng)老費(fèi)用，但這一類產(chǎn)品更大的吸引力在于具有分紅功能，客戶有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。值得一提的是，分紅方式不盡相同，市場(chǎng)上有現(xiàn)金分紅和保額分紅，前者即可領(lǐng)取現(xiàn)金、累計(jì)生息、抵繳保費(fèi)等，而后者則為年度紅利轉(zhuǎn)為保額并領(lǐng)取終了紅利，上述的“幸福到老”就屬于后者。
