“以房養(yǎng)老”經(jīng)歷10年，在爭議聲中終于正式上升到國家戰(zhàn)略層面。
國務(wù)院日前公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”試點，即“以房養(yǎng)老”。這是10年前國務(wù)院*批示研究這項保險服務(wù)之后，第一次由國務(wù)院常務(wù)會議正式提出要求，由此再度成為輿論熱議的焦點，贊成者和反對者，不一而足。
那么，到底什么是“反向抵押養(yǎng)老保險”?它能夠在中國實行嗎?將對完善我國養(yǎng)老保障制度起到什么作用?如何能讓它真正造福我國老齡人群?9月17日，專訪了最早提出在中國引進(jìn)這個保險產(chǎn)品的建議者、中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長孟曉蘇，為這一養(yǎng)老保障產(chǎn)品解疑釋惑。
200萬元房屋參保，每月大約可得1萬元
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：最近國務(wù)院常務(wù)會議提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。據(jù)您了解，這種保險對于投保的老年居民到底有什么好處?
孟曉蘇：這種保險對于投保老年居民的好處很明顯：首先，它可以使老年居民在人生收入的低谷期開啟“房產(chǎn)金庫”，將積蓄在房產(chǎn)上的財富分期支用，有效補(bǔ)償老年生活。
其次，它可以有效解除老年人對生活沒有保障的擔(dān)心，放心大膽地花錢消費，心情愉快延長生命，而且活多久保險公司就會供養(yǎng)多久。
第三，可以讓老年人增強(qiáng)生活自信，保持社會尊重。老年人最怕的是失去體面和尊嚴(yán)，可是退休后到處要看人臉色，更怕“久病床前無孝子”，參保后老人今后就有持續(xù)穩(wěn)定的收入，甚至還可以拿錢接濟(jì)子女親友，可保持子女與社會的長期尊重。
第四，可以保護(hù)弱勢群體，有利于社會穩(wěn)定。這種產(chǎn)品會更受中等收入者青睞，因為只有房并缺錢的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老。這樣就保證了社會弱勢群體的生活安定，也就保障了社會穩(wěn)定。
第五，實行遺產(chǎn)稅后,可以依法避稅。我國遲早會實行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價值在老人生前已年復(fù)一年被領(lǐng)光，產(chǎn)權(quán)已逐步或一次過戶到保險公司了。如果我國今后開征遺產(chǎn)稅，這一險種當(dāng)然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：老人以房入保能夠得到多少錢呢?
孟曉蘇：因房產(chǎn)價值不同、老人需要不同、抵押方式不同，這種保險產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據(jù)國外標(biāo)準(zhǔn)的“抵押式以房養(yǎng)老”計算：如果老人以評估價值500萬元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬元;如果老人以評估價值200萬元的房屋參保，每月大約可得到1萬元。
應(yīng)當(dāng)說明，一旦投保人與壽險公司訂立了有效合同并開始執(zhí)行，那么不管投保人的實際壽命為多長，保險公司一律要按月付款;同理，不管投保人的實際壽命為多短，一律應(yīng)由保險公司收回房產(chǎn)，進(jìn)行銷售或拍賣。如果房屋實際增值較大，保險公司還可以將增值多出的部分返給其家人。
試點條件已經(jīng)成熟
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：據(jù)悉，早在2003年3月，您就將“建立反向抵押貸款的壽險服務(wù)”建議報送給剛剛上任的溫家寶總理，他當(dāng)天批示給相關(guān)主管部門主要負(fù)責(zé)人。同年8月有關(guān)部門將會簽的《關(guān)于開辦“反向抵押貸款”有關(guān)問題的報告》上報國務(wù)院。這件事備受決策層關(guān)注，卻為何被擱置了10年?
孟曉蘇：被擱置的原因是當(dāng)時還沒有物權(quán)法，主管部門人員擔(dān)心抵押房產(chǎn)缺乏法律保障，包括擔(dān)心70年土地到期國家不給延續(xù);當(dāng)時居民持有第二套房不普遍，加上受“房價會跌”傳言影響，有關(guān)人員擔(dān)心房價下跌加大保險公司風(fēng)險;還有擔(dān)心老年人都愿把房屋傳給子女而不愿參加這種養(yǎng)老保險。
如今10多年過去，當(dāng)年未設(shè)立的法律法規(guī)如今多已完善。特別是2007年頒布的《中華人民共和國物權(quán)法》明確規(guī)定“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”，從法律上保障了住宅的長期物權(quán)。
時至今日，全國城鎮(zhèn)房價普遍上漲，尤其是中國保監(jiān)會準(zhǔn)備率先試點開辦此業(yè)務(wù)的北京、上海、廣州等城市，房價普遍上漲數(shù)倍乃至十倍之多。而且我國人口老齡化已更加嚴(yán)重，其中約占老齡人口比重10%的無子女家庭和“失獨家庭”本來就沒有把住房傳給子女的需要，所以如今在我國實行住房反向抵押養(yǎng)老保險的各項條件均已成熟。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：據(jù)悉，在國外這項保險已非常普遍，但這項保險真正進(jìn)入中國后，您是否擔(dān)心會出現(xiàn)“水土不服”?
孟曉蘇：我認(rèn)為這一險種很適合我國國情。由于我國多年實行的低收入政策，絕大多數(shù)老年人沒有形成多少積蓄，只能靠退休金生活，而國家與社會所能提供的退休金是很有限的。加之我國多年來壽險業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)，想靠壽險來保障老年人的生活，并沒有歷史上的保險費投入作為基礎(chǔ)。我們已難以找出更多辦法來更好地保障老年人的生活。
但是十幾年來公房出售與住房商品化的發(fā)展，以及大中城市房價升值，使得多數(shù)老年居民有了較大價值的房產(chǎn)。這筆凝固資產(chǎn)如果能盤活，完全可以彌補(bǔ)前兩項的歷史缺憾，這是在我國大部分老年居民中建立補(bǔ)充壽險保障的最佳出路之一。這種“反向抵押養(yǎng)老保險”的保險項目一旦設(shè)立，將使擁有房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過去難以想象的壽險服務(wù)。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“以房養(yǎng)老”是對中國養(yǎng)老資源的積極補(bǔ)充，但在實際操作中，卻面臨著房屋產(chǎn)權(quán)問題、傳統(tǒng)觀念等諸多阻力。未來這項政策在試點過程中，該如何順利推進(jìn)?
孟曉蘇：我認(rèn)為試點應(yīng)從以下方面啟動：
1.組織保險業(yè)的人力與財力，對這項新的保險產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)研究。在試點地域選擇上，應(yīng)把【2003年保監(jiān)發(fā)124號】文件所選擇的北京、上海、廣州等城市列入，還可增加杭州等房價較高、漲幅預(yù)期穩(wěn)定的城市。
2.在試點人群選擇上，可借鑒我國臺灣地區(qū)保險業(yè)從無子女家庭開始進(jìn)行反向抵押養(yǎng)老的經(jīng)驗，首先從無子女家庭和“失獨家庭”起步開展這項試點，今后根據(jù)需要擴(kuò)大到有愿望的其他老人家庭。
3.由中國保監(jiān)會、民政部并邀請住建部、財政部與稅務(wù)總局參加方案設(shè)計，處理好抵押房屋的權(quán)屬關(guān)系;借鑒國外經(jīng)驗，減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關(guān)稅費;降低保險機(jī)構(gòu)有關(guān)稅負(fù);建立對長壽保戶的政府補(bǔ)貼機(jī)制以化解所謂“長壽風(fēng)險”等等。
