武漢“以房養(yǎng)老”：“空轉(zhuǎn)”背后折射多重困擾
作為四個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)之一，武漢試點(diǎn)欲開(kāi)展創(chuàng)新，拉長(zhǎng)該險(xiǎn)種的產(chǎn)品鏈條、服務(wù)鏈條。湖北保監(jiān)局日前透露，利用全國(guó)首個(gè)由保險(xiǎn)公司投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)，探索以房養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合將成為武漢試點(diǎn)的特色。但是由于該險(xiǎn)種的復(fù)雜，地方試點(diǎn)方案何時(shí)落地還沒(méi)有時(shí)間表。
小眾市場(chǎng)
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)俗稱(chēng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的該險(xiǎn)種試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。7月1日起，該試點(diǎn)已在北京、上海、廣州、武漢正式啟動(dòng)。其實(shí)自保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司征求意見(jiàn)以來(lái)，圍繞試點(diǎn)爭(zhēng)議不斷。專(zhuān)家認(rèn)為，目前城鎮(zhèn)化進(jìn)程已經(jīng)過(guò)半，很多家庭都有了住房，這意味著采取“以房養(yǎng)老”的辦法是可行的。不過(guò)，考慮到我國(guó)的國(guó)情，以房養(yǎng)老模式只適合部分老人，“特別是對(duì)于孤寡老人、失獨(dú)家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相對(duì)小一些，可行性高一些。”
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新說(shuō)，“讓現(xiàn)在的老人全盤(pán)接受以房養(yǎng)老概念比較難，因?yàn)橛行├先藭?huì)擔(dān)心子女認(rèn)為自己不信任他們，擔(dān)心會(huì)加深兩代人的隔閡。中國(guó)人講究奉獻(xiàn)，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。即便是家有不孝子，老人終究也往往會(huì)把房子過(guò)繼給他們。”董登新說(shuō)。
記者隨機(jī)采訪了幾名武漢市民，他們均表示自己暫時(shí)不會(huì)考慮把房產(chǎn)抵押出去，但也承認(rèn)沒(méi)有子女的老人可以選擇這個(gè)方式，讓自己的晚年生活更加富足。家住武昌的劉婆婆說(shuō)：“家里房子不少，有些不會(huì)過(guò)去住，都沒(méi)有裝修。不過(guò)，我一套都不會(huì)賣(mài)，更不會(huì)抵給保險(xiǎn)公司，剛在附近買(mǎi)了一套準(zhǔn)備送給孫女。”
年過(guò)半百的余女士說(shuō)，這個(gè)保險(xiǎn)對(duì)有子女的人沒(méi)有意義，房子肯定要留給下一代，沒(méi)有子女的老人倒是可以考慮考慮。
多重難題待解
記者了解到，試點(diǎn)正式啟動(dòng)十余天，市場(chǎng)上仍無(wú)一家保險(xiǎn)公司推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。湖北保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在介紹當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)進(jìn)程時(shí)表示，正結(jié)合武漢實(shí)際，積極審慎地推動(dòng)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作，擬與武漢市政府共同研究地方實(shí)施方案，出臺(tái)地方實(shí)施方案，以確保試點(diǎn)順利推進(jìn)。但鑒于險(xiǎn)種的復(fù)雜，這個(gè)實(shí)施方案何時(shí)出臺(tái)還無(wú)時(shí)間表。
業(yè)內(nèi)人士分析，試點(diǎn)空轉(zhuǎn)的背后是由于該險(xiǎn)種涉及到政策、法律、人的壽命及房?jī)r(jià)的漲跌等多個(gè)方面，一家參與試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作人員曾坦言，公司最擔(dān)心未來(lái)出現(xiàn)法律糾紛。老年人接受以房養(yǎng)老的服務(wù)，身故后，子女或親屬全盤(pán)撕毀合同，不將房子交給保險(xiǎn)公司，將會(huì)很麻煩。而且公司還得考慮未來(lái)這些房子的處理問(wèn)題，從法國(guó)一家專(zhuān)門(mén)從事類(lèi)似業(yè)務(wù)的不動(dòng)產(chǎn)公司看，老人的這類(lèi)房子賣(mài)得不好，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)會(huì)有一些心理上的障礙。
有專(zhuān)家還指出，該試點(diǎn)還面臨著房?jī)r(jià)波動(dòng)帶來(lái)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。湖北省社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)所副所長(zhǎng)葉學(xué)平說(shuō)，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)非常微妙，誰(shuí)都說(shuō)不清未來(lái)的走勢(shì)，不像歐美國(guó)家市場(chǎng)相對(duì)平穩(wěn)，這給保險(xiǎn)公司出了很大一個(gè)難題，即如何定價(jià)。在定價(jià)時(shí)還要考慮到人的壽命問(wèn)題。此外，城市房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后產(chǎn)權(quán)歸屬也是橫亙?cè)谝苑筐B(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)面前的一道難題。
湖北保監(jiān)局壽險(xiǎn)處處長(zhǎng)張作華說(shuō)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是一個(gè)非常復(fù)雜的險(xiǎn)種，只是在媒體上看到有一家保險(xiǎn)公司已經(jīng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)備了產(chǎn)品，估計(jì)年內(nèi)會(huì)有相關(guān)產(chǎn)品推出。等待產(chǎn)品落地后，武漢試點(diǎn)方案才會(huì)正式出臺(tái)。
創(chuàng)新或可開(kāi)拓市場(chǎng)
記者采訪了解，各地的試點(diǎn)重點(diǎn)一是如何創(chuàng)新產(chǎn)品，讓商業(yè)保險(xiǎn)更好滴發(fā)揮對(duì)我國(guó)基本養(yǎng)老體系的補(bǔ)充作用;另一方面，試點(diǎn)也將關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。
湖北保監(jiān)局介紹，武漢試點(diǎn)利用保險(xiǎn)公司已建成的養(yǎng)老社區(qū)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來(lái)，減少因房?jī)r(jià)波動(dòng)產(chǎn)生的爭(zhēng)議，給消費(fèi)者提供更多的選擇。對(duì)于需要貨幣的消費(fèi)者給予養(yǎng)老金，對(duì)于需要養(yǎng)老的消費(fèi)者則可選擇入住保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)，接受住宿、餐飲、護(hù)理等養(yǎng)老服務(wù)。張作華說(shuō)，與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合相當(dāng)于延長(zhǎng)了產(chǎn)品鏈，他可以吸引中高端客戶。此外我們還可以探索一種途徑將以房養(yǎng)老保險(xiǎn)與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結(jié)合起來(lái)，讓更多人能享受實(shí)惠。
他說(shuō)：“既然是試點(diǎn)就可以先行先試，有創(chuàng)新，除了產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還可能考慮服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司延伸服務(wù)鏈條，比如對(duì)接受一房養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人提供理財(cái)服務(wù)、老年大學(xué)服務(wù)等。這些辦法都能夠增加試點(diǎn)對(duì)老年人的吸引力。”其實(shí)，作為面對(duì)老年人的新險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、期限較長(zhǎng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也是試點(diǎn)需要著重解決的問(wèn)題�！吨笇�(dǎo)意見(jiàn)》中，對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售做了非常嚴(yán)格的限定。其中的規(guī)定包括，營(yíng)銷(xiāo)員須持證上崗，經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見(jiàn)特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個(gè)自然日”，而一般保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期為10天。
同時(shí)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用;不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)錄音、錄像、第三方見(jiàn)證等方式增強(qiáng)合同簽訂過(guò)程中的公平公正。
