7月1日起，京滬等四地開(kāi)始正式試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。討論已久的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)政策正式“破題”。
記者近期調(diào)查了解到，大多數(shù)家庭由于種種顧慮，目前較難接受此種養(yǎng)老方式。同時(shí)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)帶有破局性質(zhì)的“工程”也面臨著難以合理定價(jià)等挑戰(zhàn)。
顯然，如何使其既能照顧到老年人的利益，也能保證金融機(jī)構(gòu)的合理收益，中國(guó)式“以房養(yǎng)老”仍需進(jìn)一步探索。
“以房養(yǎng)老”四地破題
近日，保監(jiān)會(huì)公布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，自7月1日起至6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(放心保)”試點(diǎn)。
據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。
民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長(zhǎng)詹成付表示，“以房養(yǎng)老”如果試點(diǎn)成功，對(duì)解決老年人的養(yǎng)老資金問(wèn)題、盤活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)都有積極意義。
只能“摸石頭過(guò)河”
記者采訪發(fā)現(xiàn)，很多老年人對(duì)以房養(yǎng)老存在顧慮：“老人領(lǐng)取養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?”
此外，在中國(guó)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人也難以接受“以房養(yǎng)老”�！袄先藗�?cè)谛睦砩想y以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來(lái)的房子未來(lái)成為別人的�！北本┐髮W(xué)人口研究所教授穆光宗說(shuō)。
對(duì)于開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這種對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式也并非常規(guī)業(yè)務(wù)，存在諸多不確定性。
一家知名保險(xiǎn)公司上海分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，房?jī)r(jià)走勢(shì)及老人預(yù)期壽命如何評(píng)估，是金融機(jī)構(gòu)首先顧慮的問(wèn)題。房?jī)r(jià)不會(huì)總是只升不降，未來(lái)預(yù)期很難作出準(zhǔn)確判斷，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言是不小的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，由于人的壽命難以預(yù)期，“倒按揭”的期限無(wú)法事先確定，每月金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額難以準(zhǔn)確計(jì)算。
上海民政部門調(diào)查顯示，90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。有專家指出，以房養(yǎng)老作為個(gè)性化選擇，可從失獨(dú)和丁克家庭做起。
但記者近日在上海調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即便是失獨(dú)和丁克，愿意選擇以房養(yǎng)老的家庭也寥寥無(wú)幾。
在問(wèn)及是否會(huì)選擇“以房養(yǎng)老”時(shí)，57歲的失獨(dú)母親孫慧芬明確表示不會(huì)。孫慧芬告訴記者，等將來(lái)兩口子去世時(shí)，會(huì)把唯一的房產(chǎn)賣掉，所得錢款全部捐給以自己女兒命名的愛(ài)心基金，用于教育事業(yè)。
上海
九成老人不愿“以房養(yǎng)老”
北京市豐臺(tái)區(qū)右安門街道是以房養(yǎng)老的試點(diǎn)地區(qū)，記者在該區(qū)域進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)子女的老人和“失獨(dú)”老人參與以房養(yǎng)老的意向最強(qiáng)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，55%的受訪者表示關(guān)注“以房養(yǎng)老”政策。但在被問(wèn)及是否會(huì)選擇“以房養(yǎng)老”時(shí)，79%的受訪者明確表示不會(huì)選擇，僅有6%的人表示會(huì)。
與此同時(shí)，74%的受訪者表示不支持父母“以房養(yǎng)老”。
北京
近八成人不會(huì)“以房養(yǎng)老”
中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，將于7月1日起至6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這意味著，“以房養(yǎng)老”政策正式落地。
【試點(diǎn)城市】四城試點(diǎn)2年
《意見(jiàn)》指出，此次試點(diǎn)選擇在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市實(shí)行。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新生事物。保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會(huì)對(duì)此非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，希望通過(guò)試點(diǎn)的方式，逐步積累經(jīng)驗(yàn)�；谏鲜鲈颍１O(jiān)會(huì)決定僅在個(gè)別城市開(kāi)展試點(diǎn)工作。其中北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大;武漢和北京均已有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開(kāi)展一些嘗試和探索。
【保險(xiǎn)公司】開(kāi)業(yè)至少5年
保監(jiān)會(huì)指出，支持符合資格要求、參與意愿較強(qiáng)、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)工作。申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元;滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。
【自愿參與】有30天猶豫期
據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎(chǔ)之上的，凡是符合《意見(jiàn)》相關(guān)規(guī)定的老年人均可根據(jù)個(gè)人意愿和養(yǎng)老需求自主決定是否投保。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時(shí)，按照保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。
這份指導(dǎo)意見(jiàn)從老年人角度進(jìn)行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個(gè)自然日，如不愿意繼續(xù)持有該合同，可選擇在猶豫期內(nèi)解除合同”等。
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，保監(jiān)會(huì)建議老年人應(yīng)當(dāng)在充分了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上再選擇是否購(gòu)買，并在購(gòu)買過(guò)程中特別關(guān)注確認(rèn)銷售人員資格，并確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值由具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。此外，建議老年人由家屬或律師陪同簽署保險(xiǎn)合同。
【上�！渴茉L者普遍不看好
作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇(微博)曾公開(kāi)表示，中國(guó)“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計(jì)需滿足三個(gè)條件，即高房?jī)r(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。隨著我國(guó)老齡化人口越來(lái)越龐大，失獨(dú)家庭比重也在不斷增加，未來(lái)“丁克”家庭比重也可能隨之上升，上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。
此前，華東師范大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)生做的1400份相關(guān)調(diào)查顯示，上海有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%，相比之下，無(wú)子女群體中有55.3%不愿意參加。
“以房養(yǎng)老”
俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
