既然是生育險,那么所保的項目自然離不開女性的懷孕以及生產(chǎn)。據(jù)一位從事保險行業(yè)多年的銷售經(jīng)理介紹,商業(yè)生育險主要保障大人和小孩,包括女性懷孕期間發(fā)生意外風險、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等,還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。商業(yè)生育險主要通過對一些意外風險做承保,對于部分醫(yī)療費、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費用是不報銷的,在女性懷孕或者生產(chǎn)時需要住院也沒有相應的補貼,只作為健康險中的一項附加險來銷售,并非強制購買,而且各家保險公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。
某保險公司一位壽險銷售人員告訴記者,很多時候商業(yè)生育險是與婦產(chǎn)醫(yī)院合作銷售的,因為真正購買生育險的客戶有限,很多女性都是因為身體欠佳,才想到購買生育險,而這種消費者的索賠率往往很高。與醫(yī)院合作的主要原因是醫(yī)院有專業(yè)的檢測,在生育險保單生效前可以通過醫(yī)院做詳盡的調(diào)查,以減輕保險公司的風險。
“應該說很多公司從來就沒有真正搞過生育險,有些所謂的生育險并不是真正的生育保險,只是打了個名稱的擦邊球而已。少數(shù)開辦所謂生育險的保險公司,并不是報銷生育的費用,而是承保生育過程中發(fā)生的并發(fā)癥等,對于順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費用是不報銷的。真正的生育保險是屬于國家政策性保險,能報銷生育費用,屬于社保五險一金范疇內(nèi)的。”某保險專家如是說。據(jù)了解,包括新華人壽、美國友邦、泰康等保險公司之前都銷售過類似的生育險,但后來也都叫停銷售,如今真正銷售生育險的保險公司少之又少。
低保費、高保額致保險公司虧本
為什么商業(yè)生育險會一路受創(chuàng)呢?是消費者不買賬?還是保險公司的問題?據(jù)某壽險公司一位曾經(jīng)銷售過生育險的客戶經(jīng)理介紹,之前銷售生育險索賠率幾乎達到了100%,出于風險考慮,不少保險公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險是給付型賠償,只要被保險人發(fā)生相關的意外,保險公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個例子來說,假設投保人保了某保險公司保額為10萬元的生育險,那么即使被保險人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外,也同樣可以獲得價值10萬元的賠償,而其中的保費基金僅為200元左右。低保費、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本,進而叫停該產(chǎn)品的主要原因。
另外,如果某個保險公司單獨銷售生育保險的話,那非常容易出現(xiàn)這樣一個現(xiàn)象,只有馬上準備結婚生育的人才會購買生育險,已經(jīng)生育過的人立即就會停交生育保險,每個人都是交了一年保險費就等著報銷生育的幾千元錢了,報銷過后就不再交費了。基于這種情況,當然沒有任何一家保險公司肯做這個賠本買賣。
與社保不同,商業(yè)生育險中加強了對新生兒的保障,因此受到部分消費者的青睞,但是由于是附加險,必須要在主險的基礎上購買,因此許多消費者并不是一直購買,而是在懷孕前后開始購買,所以占的周期也僅為一年左右,這樣一來對于保險公司又造成了一種不必要的浪費。
目前生育險正處在一個比較尷尬的時期。首先,商業(yè)生育險不能從大的方面體現(xiàn)出商業(yè)保險與社保的差異,其次很多保險公司在銷售時都是雷聲大雨點小。例如,某客戶在購買健康險時并不打算要孩子,但是兩年后,當她準備買生育險時卻發(fā)現(xiàn)該品種已經(jīng)停售了,因為保險公司并沒有承諾停售后原來買主險的客戶可以繼續(xù)買附加險,而且在保險法中也沒有強制規(guī)定。
期待商業(yè)生育險的春天
我國商業(yè)保險的歷史并不長,很多商業(yè)保險的產(chǎn)品都要經(jīng)歷一個過渡階段,很多產(chǎn)品都是從無到有,從陌生到熟悉。目前,生育保險在中國的商業(yè)運作經(jīng)驗并不豐富,對于產(chǎn)品的設置、理賠都存在一些爭議,許多相關專家也期待一個新產(chǎn)品的問世,來解決目前出現(xiàn)的種種問題。
有專家表示,商業(yè)生育險作為一種補償,還是有一定的社會需求,特別是在人才流動相對快速的現(xiàn)今階段。但是怎樣的設置才能讓保險公司和消費者達到共贏,這是很多人都很關注的問題。