9月6日起，銀行卡POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率將實(shí)行新的標(biāo)準(zhǔn)。新政策調(diào)整總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平，同時(shí)商戶經(jīng)營成本也在降低。尤其在餐飲、娛樂、百貨等行業(yè)體現(xiàn)較為明顯，新規(guī)可降低2到4成的刷卡手續(xù)費(fèi)。而另一方面，隨著信用卡刷卡費(fèi)率“單筆封頂”規(guī)定的取消，不少涉及大額消費(fèi)場景的商戶選擇將0.6%的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，這也直接導(dǎo)致買房、買車等大額信用卡消費(fèi)的難度增加。
信用卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)
信用卡和POS機(jī)的普及不僅方便了日常生活，也讓不少消費(fèi)者養(yǎng)成了刷卡買單的習(xí)慣，但在這種便捷支付和刷卡優(yōu)惠的背后實(shí)際是需要支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)的，只不過這筆費(fèi)用一直都是由商家承擔(dān)的。
據(jù)了解，新規(guī)完善定價(jià)機(jī)制的具體措施為五項(xiàng)： 1.降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，2.降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，3.調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制措施，4.對部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施，5.收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。
商戶行業(yè)分類將被取消
早在今年3月18日，央行官網(wǎng)就發(fā)布了由國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，自2017年9月6日起實(shí)施。
在此之前，國內(nèi)刷卡費(fèi)率與行業(yè)分類掛鉤，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)最高，為1.25%;百貨等一般商戶為0.18%;超市、加油站等為0.38%;而醫(yī)院、教育等公益類則是零費(fèi)率。
商戶行業(yè)分類定價(jià)取消后，總體上較大幅度降低刷卡費(fèi)率水平，按照新規(guī)發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%;信用卡交易不超過0.45%;銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)率服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，這筆費(fèi)用由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。
國家發(fā)改委、央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，新政的推行減輕了大多數(shù)商戶的費(fèi)率，調(diào)整后餐飲類行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出可降低53%??63%;百貨等行業(yè)商戶可降低23%??39%;超市等商戶通過實(shí)行優(yōu)惠舉措保持費(fèi)率水平整體穩(wěn)定，非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)仍舊實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。
借記卡和信用卡費(fèi)率差別化
所謂借記卡主要是個人的工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，信用卡則是允許透支的信用卡。
費(fèi)率調(diào)整后，以往客戶刷借記卡或信用卡時(shí)由于刷卡費(fèi)率相同所以對商戶來說并沒有區(qū)別，但在今后刷信用卡時(shí)手續(xù)費(fèi)將更高。同時(shí)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商協(xié)商確定具體費(fèi)率。
交易封頂取消，信用卡大額消費(fèi)成本增加
新規(guī)一出備受大家關(guān)注的就是“信用卡單筆刷卡費(fèi)不封頂”，這一規(guī)定出臺意味著大額刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)將增加。影響較大的則是汽車和房產(chǎn)消費(fèi)中的信用卡使用。
新規(guī)要求發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13萬元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元，即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)記收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元。
新政取消封頂POS機(jī)，主要還是為了遏制信用卡違法套現(xiàn)，此前信用卡封頂優(yōu)惠被不少不法分子鉆了空子，利用其費(fèi)率低的特征非法大額套現(xiàn)。貸記卡不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制讓套現(xiàn)成本提高，信用卡套現(xiàn)行為將明顯減少。
那么，實(shí)行新規(guī)對消費(fèi)者來說到底有多大影響?
1：借貸分離，差別計(jì)費(fèi)：借記卡和信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)不同
新規(guī)實(shí)行刷卡差別計(jì)費(fèi)，借記卡收取不高于0.35%，信用卡不高于0.45%的手續(xù)費(fèi)。新規(guī)之前刷卡費(fèi)率相同，以后在使用信用卡刷卡，商戶可能要繳納更高的手續(xù)費(fèi)，表面上看是商家支出負(fù)擔(dān)增加，但是不要忘了羊毛出自羊身上，商家很可能會把刷卡多出的手續(xù)費(fèi)從消費(fèi)者身上補(bǔ)會來。
2：避重就輕，商戶可能會拒絕刷“費(fèi)率高”的信用卡
以后刷卡消費(fèi)，信用卡費(fèi)率高于借記卡，這樣一來很可能存在一些小商戶為了降低成本，提高利潤拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡，相反鼓勵用現(xiàn)金或者借記卡付款。
3：信用卡套現(xiàn)成本變高
不少人認(rèn)為信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)變高只是提高了商家成本，實(shí)際對于熱衷于信用卡套現(xiàn)的人來說，套現(xiàn)成本也會增加，大額套現(xiàn)難度增加。
4：餐飲類收益，用戶刷卡消費(fèi)場景變多
取消商戶分類最收益的當(dāng)屬餐飲行業(yè)，總體來看各類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)支出都在降低，很多以前不愿意裝POS機(jī)，不愿讓顧客刷卡的的商戶也變得愿意了，今后可以看到刷卡消費(fèi)將更方便，場景變多。
5：移動支付費(fèi)率優(yōu)勢將不再明顯
目前商家在使用支付寶和微信支付結(jié)賬需要支付的手續(xù)費(fèi)絕大多數(shù)為交易額的0.6%，這一費(fèi)率相對于此前POS機(jī)的費(fèi)率在餐娛、百貨等行業(yè)是有絕對優(yōu)勢的，但是新規(guī)調(diào)整以后移動支付的手續(xù)費(fèi)優(yōu)勢不再明顯，同樣費(fèi)率下客戶選擇的余地也在增加。
對此大拉認(rèn)為銀行卡新規(guī)出臺后小額消費(fèi)變得更省錢，而大額刷卡還是推薦使用借記卡吧。
